Crédit pour retraité

Un crédit pour les seniors : il où est le problème ?

Théoriquement, il n’y a aucun problème. Sur le plan juridique, il n’existe aucune loi qui interdit l’octroi d’un prêt à des clients ayant plus de 65 ans. En effet, la loi stipule qu’il faut avoir plus de 18 ans pour contracter un prêt, mais il n’y a pas d’âge maximum. Donc c’est déjà une bonne nouvelle. Malheureusement, tout le monde sait qu’il y a un grand écart entre la théorie et la réalité. Eh oui, en faisant le tour de certaines banques, tu constateras qu’au-delà d’un certain âge (65 ans), les chances pour obtenir un financement sont presque nulles.

On dit ça, mais il faut comprendre …

En réalité, il n’est nullement question de mauvaise foi de la part de ta banque. Comme tu le sais déjà, le banquier travaille comme tout le monde et il doit bien gagner sa vie. Avant de valider une demande, il a alors l’obligation de s’assurer de la rentabilité de son investissement. En accordant un crédit à un senior, aura-t-il la garantie de se faire rembourser ? Euh, pas vraiment ! Pourquoi ?

L’absence de revenus

Tout le monde sait que « sénior » est synonyme de « retraite» et que les retraités ne bénéficient plus de revenus. Oui, peut-être qu’il y a les pensions, mais elles sont moins importantes que les salaires et il ne sera pas facile de rembourser un crédit avec.

L’espérance de vie

On ne va pas se mentir, au-delà de 60 ans, l’espérance de vie de chacun est réduite. Si la banque valide une demande de prêt et que le bénéficiaire vient à décéder, qui sera en charge du remboursement ? Bien sûr, je te souhaite une longue vie, mais mon souhait ne suffira pas à faire pencher la balance en ta faveur.

Bonne nouvelle !

Bien que la demande d’un prêt senior soit très difficile, elle n’est pas impossible pour autant. Même si toutes les informations précédentes t’ont sapé le moral, tu vas vite retrouver le sourire. Eh oui, tu as toutes tes chances d’avoir un prêt. Il faudra simplement user des bonnes techniques, choisir la bonne banque et trouver la formule la plus adaptée à ta situation.

Merci aux progrès de la médecine

De nos jours, les banques sont de plus en plus nombreuses à proposer un prêt senior et les progrès de la médecine y sont pour beaucoup. En effet, la durée de vie a considérablement augmenté grâce aux soins de qualité et à l’amélioration des conditions de vie socio-économiques. Et si l’espérance de vie augmente, les banques courront moins de risques en accordant un prêt à une personne âgée. Merci qui ?

Une certaine stabilité

Il est vrai que les retraités ne sont plus rémunérés, mais ils continuent à toucher une pension. Bien que le montant de la pension soit moins important qu’un revenu en période active, le senior jouit tout de même d’une certaine stabilité financière : il touche périodiquement la pension et cela jusqu’à son décès. En outre, si les travailleurs ne sont pas à l’abri du chômage, le retraité n’a rien à craindre à ce sujet.

À chaque banque, sa politique

Ce n’est pas parce qu’une banque a rejeté ton dossier que toutes les autres vont suivre. Heureusement, chaque banque a sa propre politique. Si certains établissements fixent la limite à 65 ans, d’autres permettent de demander un prêt jusqu’à 75 ans, voire même 80 ans. Donc, il est interdit de baisser les bras aux premiers refus.

Autres façons de convaincre sa banque

Le banquier prend toujours le temps d’analyser chaque dossier de demande de crédit et heureusement, il n’a pas les yeux uniquement fixés sur l’âge. Il prend en compte d’autres éléments qui pourraient lui assurer le remboursement. De ce fait, tu peux parfaitement gagner le cœur de ton créancier en jouant avec ces quelques critères.

Pour déterminer ta solvabilité, la banque vérifie d’abord ton taux d’endettement. Le principe est le même que pour les travailleurs: ton taux d’endettement ne doit pas dépasser 40% de ta pension. Par ailleurs, tu dois disposer d’un reste à vivre suffisant. Dans le cas contraire, ta demande pourrait être rejetée.

Alors, il est où mon prêt senior ?

Contrairement à ce que tu craignais, les banques sont de plus en plus nombreuses à proposer des offres pour les personnes du troisième âge. Tout compte fait, il existe de multiples façons d’obtenir un financement, même quand on a dépassé les 60 ans.

Le prêt personnel

Comme tout le monde, tu as le droit de bénéficier d’un prêt personnel pour tes divers projets : achat d’appareils électroménagers, installation d’appareils pour faciliter ton quotidien, rénovation de ton intérieur et bien d’autres encore. Cependant, il faut noter qu’il ne s’agit pas d’une somme importante et pour tes grands projets (achat d’un immobilier,voiture,travaux), il y a d’autres formules plus adaptées.

Petite astuce

Si tu n’as pas envie de recevoir un « non » catégorique de la part de ta banque, tu peux utiliser certains de tes biens comme garantie. Ainsi, ton créancier sera rassuré. L’utilisation des garanties est surtout recommandée pour les demandes de prêt avec un montant élevé.

Le crédit affecté

Si tu as un projet précis à financer, sache que tu peux toujours faire la demande d’un crédit affecté. Envie d’une voiture de collection ? Tu peux compter sur le crédit auto. Son moindre coût constitue l’avantage de ce type de prêt. C’est donc une option intéressante pour les seniors avec un budget un peu serré.

Le prêt hypothécaire

As-tu des projets plus ambitieux comme l’achat d’une résidence secondaire ? Pour obtenir une somme plus conséquente, il serait préférable de faire une demande de prêt hypothécaire classique. Le principe est simple : tu dois mettre en hypothèque un bien immobilier dont tu es le propriétaire. Ainsi, si tu n’arrives pas à rembourser, la banque saisira le bien et elle le vendra aux enchères pour rembourser le capital.

Le prêt viager hypothécaire

Comme pour un prêt hypothécaire classique, le demandeur doit hypothéquer son bien immobilier (il est souvent question de la résidence principale). Le bien sera ensuite évalué afin de déterminer le montant de l’aide financière qui sera versé au propriétaire. Eh oui, le demandeur pourra bénéficier d’une somme représentant 30 à 60 % de la valeur du bien. Et tout en profitant d’une rente viagère mensuelle ou trimestrielle, il pourra continuer à disposer de son bien jusqu’à son décès où le bien passera entre les mains de la banque.

C’est la meilleure solution pour un senior propriétaire ayant une pension insuffisante et qui a besoin d’argent pour vivre confortablement jusqu’à la fin de ses jours. Il pourrait alors utiliser la somme pour aménager sa maison ou pour bénéficier d’une aide à domicile.

Le prêt hypothécaire cautionné

Quant au prêt hypothécaire cautionné, c’est un crédit à la consommation ou un prêt immobilier. Pour cela, le demandeur doit mettre son bien immobilier sous hypothèque et ainsi profiter jusqu’à 70% de la valeur du bien. Il pourra ensuite dépenser la somme pour les petits besoins du quotidien ou pour de grands projets. La particularité de ce type de prêt ? Si le bénéficiaire venait à décéder avant le remboursement de la dette dans sa totalité, le capital restant dû devra être payé par les héritiers. 

Habitant de la Région Wallonne, réjouis-toi !

Je tenais à parler particulièrement des offres de prêt senior de la Région Wallonne. Si tu habites dans cette région, tu es bien chanceux. Ailleurs, les banques sont frileuses à octroyer un crédit aux aînés, alors que ce n’est plus le cas là-bas. Il est désormais possible pour une personne âgée d’obtenir un prêt à taux zéro. Toutefois, la somme doit être destinée à la réalisation de travaux d’aménagement. En effet, l’objectif est de faciliter le quotidien du senior en lui permettant d’adapter son domicile à sa capacité physique. As-tu des difficultés à monter les escaliers ? Grâce à ce financement, tu pourrais faire installer un monte-escalier.

Les conditions

Tu t’en doutais certainement, le prêt de la Région Wallonne n’est pas ouvert à tout le monde. Dans un premier temps, tu dois donc vérifier si tu remplis les quelques conditions pour bénéficier du financement. D’abord, tu dois habiter dans la région. Ensuite, tu dois avoir au moins 65 ans. Enfin, ton revenu mensuel (ta pension et tes allocations)  doit être inférieur à 1.300 euros si tu vis seul et si tu vis en couple, ils ne doit pas dépasser 1.600 euros.

Comment demander un prêt senior ?

Il ne faut pas avoir peur de faire une demande de prêt senior, car la procédure est la même que pour tous les autres types de crédits. La première chose à faire est de rechercher l’offre la plus adaptée à ta situation : quel projet souhaites-tu financer ? Es-tu propriétaire d’un bien immobilier à hypothéquer ? Répondre à ces questions te permettra de trier facilement toutes les propositions.

Ensuite, il faut passer à la constitution d’un dossier solide et impeccable. Pour cela, renseigne-toi auprès de la banque concernant les documents à fournir ainsi que la démarche à suivre. Pour éviter certains pièges, il est recommandé de faire appel à un courtier. Ce dernier saura te guider pas à pas et il pourra également analyser ton dossier pour t’indiquer la meilleure adresse. Il est aussi préférable d’effectuer un bilan médical complet pour prouver que tu as toujours la pêche et que tu peux très bien assurer le remboursement de ton prêt.

Par contre, si tu ne peux pas payer les services d’un courtier, tu peux toujours utiliser un comparateur en ligne pour trouver le taux le plus bas. C’est gratuit et assez simple à manipuler.

Le prêt senior, des avantages quand même

Malgré les quelques complications que tu pourrais rencontrer lors de ta demande de crédit, il y a aussi des avantages qu’il faudrait souligner.

Tu peux négocier

Bien que tout le monde puisse négocier son contrat de crédit, le senior a plus de chances de remporter la bataille. Tu peux alors profiter de modalités de remboursement plus avantageuses. À ce sujet, tu pourrais par exemple demander que ton crédit soit à taux fixe. Ainsi, tu n’auras aucune difficulté à calculer les mensualités puisqu’elles seront inchangées. Il faut aussi essayer de négocier les frais de dossier et les frais supplémentaires.

Les fameuses mensualités dégressives

Ce dernier point concerne les travailleurs comme les retraités. En demandant un crédit sénior (sur plusieurs années) pendant la période active, tu as la possibilité de profiter de mensualités dégressives. Ainsi, les mensualités seront plus importantes pendant

Pour terminer …

J’imagine que tu es déjà passé par de nombreux refus et que tu n’as plus envie de tenter ta chance, mais je peux t’assurer qu’il existe des banques qui peuvent te faire une offre intéressante. Le tout c’est de bien s’informer pour ne rater aucune opportunité. Et pour maximiser tes chances, je te conseille vraiment de faire appel à un expert (courtier en crédit). Comme le comparateur, il te fera gagner du temps et de l’argent. Bref, j’espère sincèrement que tu vas tenter le coup et que tes efforts vont porter ses fruits. Tu mérites de passer le reste de tes jours dans la meilleure des conditions ou en réalisant tes projets les plus chers. Bonne chance !

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